互联网金融依靠行业自律与法律监管生存

互联金融依靠行业自律与法律监管

8月29日，由贷行业第三方门户贷天眼、中关村互联金融行业协会联合主办，芒果金融承办，账房先生协办的“贷零距离.湘遇星城”投资人分享会在长沙茉莉花国际酒店举行。

账房先生副总裁王佳现场围绕“互联金融行业自律和法律监管”话题进行分享。

讲话实录：

我本人口才不是很好，还请大家多多包含。

各位嘉宾，各位女士、先生，下午好！很高兴参加本次贷零距离，与大家一起相约在星城长沙，也感谢主办方给我这么一次与大家交流沟通的机会。

我发现现在在每一个互联或者金融论坛，多多少少都会涉及关于互联金融的一些内容。就是说只要涉及互联金融论坛就很火爆，这也说明目前互联金融正处在一个十分火热的时期。

我今天给大家分享的主题就是《互联金融依靠行业自律与法律监管》。在聊到这个话题之前，想请各位来看一组数据。

从2007年P2P这个概念传入中国，到今年应该是第7个年头。2013年余额宝出现，引爆了整个P2P行业。从2012年开始，经过4年的野蛮式增长，截至目前平台数量已经达到3031家，其中问题平台达到895家，可以说问题数量占到平台总数量的30%。从这个数据我们可以看出，当前这个行业大环境下，面临一个很大的考验。当然有考验肯定也会有希望，从今年P2P的市场交易份额来看，从2015年1月截至7月底，这个市场份额已经突破3831.29亿，交易规模超过了去年全年的交易规模。按照这样一个发展势头，我想势必今年的交易规模有可能突破1万亿。

互联金融行业也是正处在一个最好的时期，我们如何应对这个最好的时期？第一个，建立市场；第二个，行业自律；第三个，就是咱们的法律监管，能够达到三位一体的规范是非常有必要。

先看一个大市场。

金融发生重要的变革不是一朝一夕能够完成。在市场领域的变革，按照熊彼特创新理论，创新是有体系突破或者一个颠覆。我们不仅要有包容的态度，更加要有让市场在资源配置中起到决定性作用。建立一个市场坚定的信念，互联金融浪潮也让我们看到互联金融的低门槛以及广覆盖、高回报的理念。如果是对于平台来说，你想下水试试资本市场能否捞一桶金，随着监管体系的完善和市场逐步形成，互联金融热度会减弱，发展会更加有序。

要通过市场手段进行调整，可能会对互联金融发展的成本有所影响，也会降低整体效益。互联金融要想实现跨越式发展，不应该陷入旧有的管理之中，要尊重市场，同时也要加强防范，尽可能鼓励互联金融行业的发展。

我们谈到行业自律，我们要建立行业自律体系。在一个产品或者行业创新初期，人们对于其性质可能会引发风险不会太了解。在这种情况下，****监管就面临抑制市场作用、维护市场秩序的选择。我们通过行业自律，通过柔性管理，充分发挥对互联金融行业的发展提供重要保障。

作为平台，有两方，一个是投资人，一个是借款人。

对于出资人，我们要做到几点：准确风险指标、严格的资金管理、杜绝虚假债权。

风险指标：定期进行统计风险指标，自律委员会检查；定期披露风险指标；风险指标的计算方式、相关支付数据、交易凭证以及计算结果，应经过审计机构的审核确认。

资金管理：要做到严格界定自身的信息咨询服务特征；运营资金与所服务的出资人、借款人的资金应该完全隔离。我们作为平台方，我们上周参加民生银行的一个托管会议，可以说跟民生银行初步达成了合作意向；资金管理和交易凭证、银行帐单应经过审计机构的审核确认。

杜绝虚假债权：让出资人看到出资金额的实际走向以及所处的状态，明确资金流向；设立专门的出资人帐户；债权匹配数据经过审计机构的审核确认。

对于借款人，要求平台要做到较低的信贷额度，清晰的利率水平，合理的服务收费，借款人的借款、还款信息应主动纳入统一的征信体系。

信贷额度：必须符合P2P小额信贷业务内容相适应；贷款额度水平应该定期向P2P行业委员会披露。

清晰的利率水平：对于借款人的借款压力或者对于投资控制都是一个有利的展示。贷款利率必须遵循国家法律规定；计息方法以及全部贷款成本必须公开、透明。

合理的服务收费：公开、透明、合理、自愿的原则下，按与客户签订的服务协议的约定收取费用；服务费率的确定要考虑实际运营成本，信贷风险水平和客户实际可以接受的程度。

借款人的借款、还款信息应主动纳入统一的征信体系：积极与征信机构合作；定期将各自平台的借款人的数据报送征信系统。

要做到行业自律，应该从这四个点进行概括：第一，提高财务数据透明度；第二

，界定P2P平台业务范围；第三，加强投资者风险说明；第四，建立信息共享平台。

谈到法律监管，与大家分享一些信息。如果没有制定一个强的监管作用，对平台也是一个不合适的状态。对于互联金融行业而言，与传统机构的准入规模指标、产品审批、从业资格并不完全适应。对于明确的风险，络平台流动性等方面急需加强监管。互联金融企业不能侵害消费者权益。

互联金融行业监管已经逐渐清晰，P2P平台不得发布虚假消息，不能建立资金池，不能以自身名义进行担保，对于这样一些监管是非常明确。作为从业者，我们不能因为无法达到监管要求，就转而通过冒险方式进行一些操作。

关于监管建议，我有下面三点：第一，完善法律规范，明确监管主体；第二，建立P2P相关体系；第三，设置准入门槛。当然，保持适度的监管也很重要。

完善法律规范，明确监管主体：加快民间借贷立法；对P2P平台的经营性质、组织形式、经营模式及范围进行明确规定；明确平台的法律的地位。

建立P2P相关体系：比如信用评级体系，像第三方平台贷天眼都有信用评级；建立安全技术与指标体系；制定P2P行业相关行业标准。

设置准入门槛：资本要求、内控的风控机制、对于平台方的技术要求。

行业自律、法律监管，就跟大家分享这么多。这是最好的时代，同时也是最坏的时代。这是希望之春，也是失望之冬。如果你把握得住，你可以在这个行业掘金；如果你跑偏，也可以一败涂地。

我相信通过建立市场、自律、监管这样一个三位一体的体系，互联金融产业将呈现天时地利人和的状态，也为经济社会健康有序发展作出更大的贡献。