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P2P大潮汹涌 法律困境如影随形

在互联金融快速崛起的浪潮中，P2P是一股显眼的力量，连年来，P2P平台数量和交易额都在井喷式增长，然而，合法与非法的问题始终是其最大的隐忧。

平台已经有一两千家以上，看上去业务风生水起，实际上大家心里都不踏实。盈科律师事务所合伙人祝友良对《第一财经》说。

祝友良认为，目前的法律法规在互联金融的经营主体和业务运作等方面都比较模糊，P2P行业跟变相吸收公众存款罪界限很不清晰，这些都给行业的发展形成了极大的困扰。

中国最早的P2P平台成立于2006年，但是一直到2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注光环等级越高。随着互联的发展，互联理财迎来的前所未有的发展，P2P理财平台也随之兴起。这种门槛低、收益高、操作简单的新型模式，受到普通民众的欢迎。有业内人士笑言目前P2P几乎已经成为全能的金融工具。它既可以面向公众进行募集、法律上还可以不保本，类似公募基金，但投资范围则宽广得多;它可以投向从十万元贷款到上亿规模的贷款企业，涵盖银行的所有投资范围，而优势在于不缴纳准备金，业务杠杆无限倍数;它投资制度灵活类似信托贷款，但优势在于可以公开募集。

法律落后于实践。事实上，现存的法律法规均在互联金融产生之前制定，多为非互联时代打击民间非法集资的产物。现阶段，并没有与P2P贷款直接相关的法律法规，只有部分法律条文涉及到了P2P贷款。

P2P贷的监管可谓一波三折，作为互联金融的一员，P2P此前一直默认由银监会创新监管部负责监管。创新监管部主任王岩岫也在公开场合多次传递对互联金融的监管态度。而近期的媒体报道则称，P2P将划分到普惠金融部监管。

此外，P2P贷的日常监管载体也尚未明确，此前有媒体报道称，将由银监会负责政策制定，各地贷协会负责自律管理。在一位接近监管层的人士看来，这一消息并不准确。

因此，行业目前没有形成完整的制度约束体系，也没有直接的监管措施，只有一些行业自律联盟。行业自律联盟出台的文件并不带有强制性措施，而且行业自律联盟往往具有区域性、自愿性的特征，不能规范整个行业的行为。也就是说，P2P贷款平台操作空间很大。因此，往往会出现这样的情景，一些贷款平台开始做出违法或者灰色行为的时候，并没有监管部门去进行处理，由于没有受到惩罚，这些平台也就继续从事违法行为，直到平台资金难以为继时，平台管理者携款私逃，就给投资者带来严重的损失。

行业从业者一直在呼吁监管政策的尽早出台，以降低不确定性风险仍然表示不可思议。一般来说。有行业从业人士建议：需要从宏观和微观双重层面考虑。宏观层面要制定负面清单，列出从业机构不应为的基本底线，强化交易资金第三方托管等。微观层面则需要加强对高级管理人员的管理;强化行业协会自律能力，制定细则;针对目前一些从业机构较严重的信息不透明、自融和集资诈骗等问题，优先出台信息披露机制与标准，降低信息不对称;所有交易产品由行业协会指定机构登记，等等。

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