幸福快乐季毛杰消费金融探索房地产业务依依不舍

季毛杰:消费金融探索房地产业务

深圳通用振兴有融360部分早期成员孵化独立运作的金融平台，截止到18年末

，平台累计合作机构600家，月放款额突破3个亿，业务辐射珠三角、长三角、京津翼、广西、云南、湖南、湖北、河南等多个区域。对于和地产板块的合作的具体要求，2019年2月23日，优铺商学院第7届峰会荣幸邀请到深圳通用振兴信息服务公司总经理季毛杰先生参会，并带来《消费金融在地产业务探索》的分享。

深圳通用振兴信息服务公司总经理季毛杰分享现场

以下是季毛杰分享全文：

谢谢大家，很荣幸参加优铺商学院长沙峰会，我今天要分享的是消费金融在地产业务中了解的一些信息，在数据方面如果有偏差，也欢迎大家指正。

消费金融业务其实辐射的比较多，我们通用振兴运营总部在北京，由融360部分早期人员孵化独立运作的金融平台。到目前为止，其实我们业务规模不是很大，但覆盖的范围还是比较广的。者其中也走了很多探索之路，也遇到过很多问题，但是我们对于后面在业务上面有一种感触，就是大风起于青萍之末。

融360是家做金融搜索的公司，2011年成立。去年，在美国的上市潮里面，我们赶上了上市的机会。上市以后，我们和金融机构的合作，还有在融资方面，都有很多的助力。 融360上市板块主要在信贷、信用卡、理财方面的搜索业务，以线上为主。

消费金融设计很广，包括在商业、零售方面都有。我们接触比较多的是家电分期、汽车、旅游，包括住房按揭，大家日常的房子抵押。如果你把房子抵押了以后，银行会问你这个月底500万必须有一个消费用途，什么用途？买珠宝或者买什么。

在消费金融的玩家里面，大多数还是传统金融机构，商业银行、小额贷款公司等。近两年涌现出来类似我们比如小融额的消费金融机构，还有一些P2P机构等新玩家。

这是消费金融辐射的一些公司，略微成规模的公司都有参与这个市场。像京东白条、天猫，他们都是自己掌握交易场景的闭环的，到下游是一些催收机构。是一个完整的产业链的，有大有小。包括还有一些支付类工具的公司。

关于我们所在的助贷平台公司。其实在定义方面，我们主要是提供导流、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等部分。助贷的存在依托于数据风控还有产品创新、用户体验，和金融机构来合作来创造价值。

接下来我要讲的很多内容，其实是一个很简单的逻辑。我们提供客户的获取、客户的服务、定价其中一部分，结合到银行自己也有一个风险定价还有资金的对接，双方合作的模式其实蛮简单的。江南愤青一个观点，其实很多金融创新很早就有了，或者说它其实不是什么创新，只是基于需求或者政策监管大家在做一些变化，其实我是部分赞同这个观点的。

地产商参与消费金融方式有这么几类，参股银行类金融机构，持牌派成立非银金融公司，开展金融机构合作。金融有固定的现金流，二是跟地产的上下游跟金融结合，可能会控股银行以后，对它本身有促动作用。最近其实也有很多地产公司自己成立了一些非银行系的金融机构，这块对他们来说也有自己的一些目的，他们可能可以针对自己的业务设计产品，能够有更高的利润。跟金融公司合作还是比较多的，金融公司的好处就是专业性强，后台配套服务更加完善一些另外也可以只有去选择金融公司比价。

金融公司合作的典型，恒大集团、恒腾络和中国建设银行的合作。恒腾络负责业主的家居类的销售，恒大集团提供客源，三家共同设计一个金融产品，做家居建材的分期付，预计规模亿左右。

在金融机构里面，其实也有很多机构在尝试金融类的产品。有几个特点：

第一个，大的公司做的比较早的一个尝试，然后相对规模也比较大。

第二个，房地产其实变化还是比较快的，不同的时间段，需求变化也不一样。另外金融公司的政策也不一样。

第三个，根据变化比较快，可能金融公司也会设计不同的金融产品来满足地产方面的需求。但是总体的目的其实大同小异吧，主要还是服务于业主，增加回款和销售，这是金融对地产起到的主要作用。

第一，比较早的去推广的政策。这个体量比较大，我当时在整个西南公司，新疆+宁夏+兰州，这种分期的应收款应该有亿，这是恒大的政策。他们做了一个比较大的尝试，针对业主的这种分期，和浦发分行有合作，然后他们先分期，然后整体打包给银行做整体授一些制造合成也需要唐币信。这个方案在8%左右拿到了这个产品。这是一个亿的规模。其实在恒大尝试还是比较成功的，借助与他们的业主的分期。

第二是最近在尝试的新的公司，诺亚财富，之前老板是做证券的，后来做私募基金、理财这类。他们最近和融创在合作。现在很多城市控制房价先签的问题，之前现金流的考核没有那么严，但是现在加上了现金流的考核，所以压力非常大。诺亚财富通过一家房地产的电商公司和融创展开了合作，以消费借款的发放，针对每一户业主发放大概100万以内的借款。

第三是一些消费金融公司。民生e贷、鼎晖投资等。 尝试的这个最新的机构是鼎晖投资。鼎晖是通过保险公司的授信，然后来发放这个产品，目前好像在武汉已经开展了，我了解的是在武汉做这个业务。海尔消费金融和民生e贷比较像，发放信用类借款，周期基本上是月。当时在重庆，他们的规模已经是上了亿的规模，这个还是对整个业主的促动作用还是比较大。

这是目前来说市场上以消费金融和地产结合的一部分。

另外，我说对外经贸大学国际经济伦理研究中心主任刘宝成近期表示一下我们的业务，说一下我们的两个案例。我们在株洲年底做了一个项目，叫金岸服饰电商城，我们服务的大众用户群更多一些，他们对这块的卖点或者需求更多一些。金岸服饰电商城其实是比较有意思的一个项目。这个项目也不知道什么原因，就是说他们在株洲，好像是按揭银行不给按揭的，而且当时很多人反馈这个项目不是很好，后来我们聊了以后发现它的优势。这个项目处于株洲服饰产业带，总体投资基本上快完成了，而且属于现金流销售回款的阶段。二是他们有安信信托给他们投资，所以相对来说风险还是可控的。我们12月准入合作，已受理进件600万，整体项目预计合作规模1亿+。

第二个项目是我们跟南宁大唐地产合作。它在广西其实项目还是比较多的，之前其实一直也比较顺利，但是在去年下半年，他们的销售压力还是比较大。因为我不是做地产的，对地产也不是很了解。但是我发现地产每天的指标只有增没有降，一直在加指标。他们去年下半年受到竞争对手的影响还有各种政策的影响，他们的销售压力是蛮大的。我们在去年上半年有一些沟通，就是针对他们已经缴纳意象金的客户，对准业主进行授信。主要是对他们的准业主给一笔消费贷，大概在二三十万以内。因为他们是比较早在南宁采用的这种模式，第一个相对来说有明确的给业主有什么新的政策，全了大多数客户进来。所以谁先吃螃蟹，谁先圈起第一波客户。这一块也是我们比较满意的一个案例。

其实作为助贷机构来说，我们在全国，大家看每个案例可能规模都不大，但是是标准化的复制，所以效率非常快。第二个问题，我们算了一下，这个项目可能2亿多的规模，我们一般针对业主的授信，可能一个100万的业主，我们授信可能也就二三十万。所以以实际服务的客户的资产来算，我们也进入了100亿的行列。

今年，我们更是感受到随着房地产市场的趋稳以后，这种需求和对我们的满意度逐渐上升。最开始我们是探索的阶段，更多的是一个乙方的角色，聊聊这个产品有没有兴趣，但是今年，从他们的态度上，已经从乙方的角色做成了甲方的态度，跟他们谈判时我们相对比较强势，这个需求能够从每个员工的沟通还有日常工作中能够感觉到，我们在金融对业主的支持上面，这个卖点还是比较有效果。

我说一下我们作为助贷机构，有几个自己的点。

第一个点，我们公司的定位都是定位为小额分散的消费类借款，所以其实我们在银行、信托、保险的授信，我们没办法做小微企业的借款，全部只能针对个人的授信，只要是个人，我们都可以借。

第二个点，在授信方面，我们基本上控制在40万以内，因为40万以上，银监会有规定，必须严格监控用户，所以个人是控制在40万以内。但是在期限上相对比较灵活，半年期到5年期都可以去沟通的。

第三个点，我们作为创业团队，我们其实是能够做这个事情，或者能够把这个事情做得能有一定的规模，其实有自己的一个特点，就是我们更多是从机构的角度出发，从实际的需求出发，跟我们的合作方去聊，就是我们这个钱能够给到业主或者准业主帮到什么，这个流程怎么设计，在我们大框架的前提之下，这个都是可以沟通的，这是我们的一个好处。

我们从2015年到2016年开始涉足地产，获批率从40%提升到80%。现在整个的材料和流程都通过线上化进行，全部都是电子材料，整个流程比较简单。包括审核的时间，还有办理的流程都做了不断优化，这也是我们团队的人其实不是很多，但是服务的项目比较多的一个原因。

作为创业团队，在这一路走来确实不容易，但是希望有更多的同业交流，针对地产的需求，我们能够在这里面做更多的事情，谢谢大家！

西藏治疗白癜风医院
巴彦淖尔白癜风治疗费用
通辽白癜风医院