改金融IC卡多应用促进移动支付发展

金融IC卡多应用促进移动支付发展

银行金融IC卡多应用的发展和移动支付产业的推进，将会逐步打破银行传统的业务概念和发展模式，但银行如何在多应用和移动支付到来的时代进行合理的布局和规划，是未来银行发展至关重要的一个决策环节。这其中更加重要的是，需要银行能够清晰地看到多应用和移动支付两大业务在发展过程中尤为重要的依赖关系。

随着2008年人民银行金融IC卡业务推广至今，金融IC卡的出现逐步将银行卡业务从单一的合作联名方式转向了更加灵活和动态的多业务及数据的整合模式，正如与社保、市民卡、ETC、公交、地铁、企业等机构的合作，通过卡片内集成行业数据，银行与行业业务合作的融合，封闭的行业受理环境对银行支付手段的逐步放开，这一系列合作不论是出于政策驱动或是单方意向推动，都意味着银行的金融IC卡未来将融合更多的跨行业、跨机构的信息资源，与行业合作的关联业务将更加复杂和多变，多应用业务的发展势必将进一步给银行业带来新一轮的产业变化和机遇。

银行多应用业务，简单地说是将跨机构、跨行业、跨地域的不同业务的信息流集成到一个介质点，通过跨行业间的业务整合和关联，实现对于受众群体的集约化服务，提高服务效率、降低资源浪费，使业务服务提供者和业务服务使用者从中获得最大化的收益以及便捷。银行在做整个多应用规划时，尤为重要的一点是如何更快、更有效率地做好跨行业的整合。因为面对激烈的同业竞争，不同行业的需求、优质的资源，永远都会给有准备的银行提供。抛开一系列商业银行以外的因素，我们需要考虑银行自身的IT技术支撑能否做到这一点，多应用业务本身包含跨行业信息的整合、跨行业业务的关联和服务增值，以及跨行业受理环境的整合与支撑。对于跨行业信息的整合，更多的需要银行体系能够对不同行业的信息快速完成数据格式整理、分析、重组，按照比较标准化的流程完成制发卡以及业务信息的管理。跨行业业务关联和服务增值，一方面需要银行利用已有的金融服务支撑体系完成与行业的业务关联，另一方面需要将已整合的资源和业务进行快速的组合形成新的产品，实现跨机构、跨行业、跨受众群体的服务增值，以达到银行资源再利用和再增值的过程。跨行业受理环境的整合与支撑，不仅需要能够在行业端实现银行服务的受理，而且应能够快速将再整合的行业资源和应用通过银行各个传统渠道和创新渠道发布出去，并随时随地完成受众群体所需要的支付服务或者其他增值服务受理。

与此同时，互联移动支付领域的迸发式发展，又再一次让银行在该领域看到了全新的业务方向。放眼移动支付市场，苹果的AppStore作为一个巨大的信用卡数据库，绑定了众多的客户资源;PassBook的位置服务提供了一种更加便捷的移动生活享受;Square将传统的POS收单业务方式变得更加开放、更加移动;NFC技术的发展，使移动支付技术更加稳定;Google Wallet将金融服务、快捷支付、民生娱乐进行了充分的融合，为多应用领域整合模式提供了更多的案例支持;二维码、声波、摇一摇等支付技术在业务实现层面的不断创新和应用，及团购、O2O等支付模式的兴起和发展，都在不同程度带给用户消费观念的巨大变化，并逐步使用户对于新事物形态的接受度越来越快。放眼移动支付产业，银联以及各运营商与银行合作推出的NFC近场支付业务，让用户可以轻松使用完成空中办卡以及满足各类消费需要，轻松便捷。与招行推出的银行逐步将社交工具引入了金融服务体系，中信银行将二维码、NFC以及全收单业务打包推出的异度支付产品，将银行移动支付业务发展推上了更加多元化的综合业务服务方向。

可以预言，俄罗斯联邦、白俄罗斯、乌克兰三个加盟共和国领导人在别洛韦日签署《独立国家联合体协议》更加智能化、移动化、便捷化的移动金融将成为银行继金融IC卡后又一足以颠覆整个银行业务模式的全新驱动力。但在整个移动支付领域，运营商、第三方、同业银行已经形成了群雄逐鹿之势。未来，谁能够抓住和经营好更多的资源，提供给用户更加便捷和舒畅的服务体验，谁就能够成为捕捉更多市场份额的最大赢家。

移动支付是当下全球业界公认的未来发展趋势，作为金融、电信、交通、电商、移动互联等众多行业的焦点业务之一，当银行面对这一巨大的蓝海市场时，应该如何在这一快速发展领域寻求自己的发展机会，SOLOMO模式的引入，无疑成为了银行力求达到的一个理想模式。在整个银行移动支付业务发展过程中，资金管理这一天然优势毋庸置疑，但是支付绝不是银行的优势。要深入移动支付业务中，银行势必需要在整个业务方向上有所转变，因为打造SOLOMO模式一定需要银行深入支付的整个环节，并且在其中发挥银行的自身优势以及附加更加丰富的业务增值服务。因为只有服务内容的丰富、环节的简便以及支付的便捷，才能真正使受众群体买单，才能抓住移动支付市场真正核心价值区域，形成产业链、服务链、价值链真正的效益联动，不断挖掘市场潜力，获得最大的价值体现。

而当银行深入支付环节中时，不难发现一个问题，拿什么东西来吸引客户?仅仅是将传统的金融服务带到移动互联或者客户端吗?答案显而易见。除了需要将现有传统金融服务带到客户身边，更需要丰富业务服务内容本身，这就需要银行之外的更多资源的积累和补充来丰富银行的服务。金融IC卡多应用恰恰是这个环节的一个补充，它可以带来更多的外部资源，让银行在移动支付业务发展上有更多的资源可用、可搭配。当然，多应用整合的资源本身不一定都适合放到移动支付业务上去当货品摆放，仍然需要银行精细的分类和分析，包括对已有资源的分拣、客户信息的分类、客户行为的分析统计，然后拿出一整套更加合理的移动支付产品方案与客户匹配，让用户可以在整个移动支付业务体验过程中自愿选择和买单，进而最大程度实现银行增值收益。这里面，如果把多应用看做一个整合和管理更多外部资源的资源池的话，移动支付业务更像是一个新型的外部资源池窗口

，能够更加便捷地让用户接触战鼓擂和使用这些资源。当然，在整个移动支付业务推广过程中，银行需要做的是如何利用这些资源进行包装，真正让用户在任何地点、任何时段、任何场所，都能够顺畅便捷地完成各类信息、公共服务、消费、购物等服务体验。

显然，在移动支付业务上，目前银行自身的体系建设还存在一定的缺失。面对未来移动支付业务更加细分化的服务市场，如近场支付业务、二维码业务、电子票券业务、POS机业务、移动互联购物、O2O业务等众多业务领域，需要银行对整个IT体系进行全新的改变和优化。当然，在整个业务规划时也需要根据不同银行规模、资源优势、组织架构等循序渐进地完成适合各行自身发展的策略部署。

中信络科技一直在传统银行卡业务领域、多应用业务领域、近场支付、二维码业务、电子票券等移动支付领域积极紧跟市场脚步，密切关注银行多应用以及移动支付业务发展，积极进行产品创新，同时具备了一系列与多应用以及移动支付业务相关的产品体系和方案，相信能够协助银行在多应用以及移动支付业务领域完成至关重要的一次领跑和飞跃。