调查适度借钱消费可让收入增长更快

花呗、白条、分期乐等分期消费产品，究竟是在“毁掉”年轻人，还是在“成就”年轻人？这个问题最近有了答案。今年五四青年节，南都大数据研究院发布了国内首份消费分期用户成长性调查报告。调查采用街头访问与络调查结合的方式，共回收2319份有效问卷。结果显示，超过一半的分期消费用户对生活感到满意，合理分期能够促进用户收入更快增长，提升生活满意度，并帮助年轻人培养良好的理财习惯。

大学毕业后，阿光通过分期贷款筹集到8000元钱，从此开始外卖创业。这笔钱投入一个月后，店铺的单量翻了一番，阿光也用前三天的营业额还了这笔钱，接下来他还尝试分期帮助店铺解决资金紧张问题。如今的阿光生意越做越大，已经基本实现财务自由。

南都大数据研究院调查显示，合理分期行为不仅不会使人陷入债务泥潭，还会促使用户收入快速增长。调研人员通过街头问卷调研发现，在过去三年中，有八成以上的分期消费受访者表示收入有所上涨。其中，43.06%的人过去三年收入上涨了20%或以上。“相比于不使用分期的受访者，分期消费受访者的收入上涨幅度明显更大一些。”

值得一提的是，分期用户本身就对未来更有信心，而合理的分期消费更是让他们尝到了“甜头”，从而对未来更加乐观。调研显示，9成左右的分期消费受访者表达了对收入上涨的乐观态度与期望。分期受访者对未来三年的收入预期变动，也高于不使用分期消费的受访者，充分说明，他们对于未来事业发展有着更强的信心。

分期消费是如何帮助收入增长的？乐信分期消费研究院研究人员表示，分期消费通过将消费者的部分支出转移到未来收入中，让他们比不分期的人提前占有更多的社会资源、获得更强的职业技能，进而促进收入增长。他们做了大量的案例研究均发现有类似的规律。

用户收入的增长，带来的直接效果是生活满意度的提升。调查显示：分期消费受访者中，55.04%的受访者对目前生活感到满意，34.19%认为一般，10.76%的人不满目前的生活。受访者的生活满意度，和他们分期行为有关吗？ 67.09%的受访者认为，使用分期消费之后，生活满意度有所提高。当然，也有6.54%的人，因为分期导致生活满意度下降。

南都调研发现，有借款的受访者中，7成以上的人年借款额低于年收入的30%（低于50%通常被认为是安全的），可以看出，总体负债率并不高。分期频率方面，有64.16%的受访者每年的分期消费频率不超过6次，超过12次的占比仅17.06%。金额上，近8成分期消费受访者年均借款额维持在2万元以下，超过5万元的仅有7.89%。

调研还发现，经常与财务打交道的“分期用户”，财商意识和风险偏好普遍更高。“年轻人分期消费的过程，需要他们时刻关注自身财务状况，妥善安排自己的收支，潜移默化中，使得他们的财商素养得到一定锻炼。”从调查结果来看，分期用户中，有69.48%的受访者有购买投资理财产品。无论是分期用户还是不分期用户，他们都将储蓄/定期产品或基金作为投资首选。但在购买股票或期货债券这类进取型产品的人群中，有八成是分期消费受访者，由此来看，分期用户具备风险偏好更高的特征。